Confronto tra assicurazioni viaggi in Svizzera: i quattro errori più frequenti.
L’essenziale in sintesi.
- All’estero, la cassa malati spesso copre solo una parte dei costi.
- I rientri per ragioni mediche (rimpatri medici) non sono mai coperti dall’assicurazione di base obbligatoria (LAMal).
- Le assicurazioni delle carte di credito intervengono solo a determinate condizioni.
- A partire dal secondo viaggio in un anno, è più conveniente stipulare un’assicurazione annuale.
- Per le coppie e le famiglie, un’assicurazione annuale è quasi sempre la soluzione migliore.
I quattro errori più frequenti nel confronto delle assicurazioni viaggi.
Molti viaggiatori si affidano a ipotesi che possono rivelarsi costose in caso di emergenza. I seguenti quattro errori mostrano dove si trovano le lacune di copertura più frequenti e costose.
All’interno dei Paesi dell’UE e dell’AELS, l’assicurazione di base obbligatoria (LAMal) copre le spese mediche di emergenza.
Al di fuori di questi Paesi, però, la LAMal paga al massimo il doppio di quanto costerebbe lo stesso trattamento in Svizzera.
In Paesi con costi sanitari molto elevati, come USA, Canada, Giappone, Australia o in molti Paesi in via di sviluppo, tale importo non è sufficiente.
Esempio USA:
Spese di cura negli USA: CHF 20’000.–
Spese per lo stesso trattamento in Svizzera: CHF 5’000.–
La LAMal copre al massimo CHF 10’000.–
Quota a carico della persona assicurata: CHF 10’000.–
Inoltre, i costi delle cure ambulatoriali all’estero devono spesso essere pagati immediatamente. La cassa malati li rimborsa solo in un secondo momento. Un’assicurazione viaggi copre direttamente i costi ed evita di dover anticipare importi elevati.
UE (27):
Austria, Belgio, Bulgaria, Cipro, Croazia, Danimarca, Estonia, Finlandia, Francia, Germania, Grecia, Irlanda, Italia, Lettonia, Lituania, Lussemburgo, Malta, Paesi Bassi, Polonia, Portogallo, Repubblica Ceca, Romania, Slovacchia, Slovenia, Spagna, Svezia, Ungheria
AELS (4):
Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Svizzera
All’interno dei Paesi dell’UE e dell’AELS, l’assicurazione di base obbligatoria (LAMal) copre le spese mediche di emergenza.
Al di fuori di questi Paesi, però, la LAMal paga al massimo il doppio di quanto costerebbe lo stesso trattamento in Svizzera.
In Paesi con costi sanitari molto elevati, come USA, Canada, Giappone, Australia o in molti Paesi in via di sviluppo, tale importo non è sufficiente.
Esempio USA:
Spese di cura negli USA: CHF 20’000.–
Spese per lo stesso trattamento in Svizzera: CHF 5’000.–
La LAMal copre al massimo CHF 10’000.–
Quota a carico della persona assicurata: CHF 10’000.–
Inoltre, i costi delle cure ambulatoriali all’estero devono spesso essere pagati immediatamente. La cassa malati li rimborsa solo in un secondo momento. Un’assicurazione viaggi copre direttamente i costi ed evita di dover anticipare importi elevati.
UE (27):
Austria, Belgio, Bulgaria, Cipro, Croazia, Danimarca, Estonia, Finlandia, Francia, Germania, Grecia, Irlanda, Italia, Lettonia, Lituania, Lussemburgo, Malta, Paesi Bassi, Polonia, Portogallo, Repubblica Ceca, Romania, Slovacchia, Slovenia, Spagna, Svezia, Ungheria
AELS (4):
Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Svizzera
L’assicurazione di base obbligatoria non copre i costi dei rientri per ragioni mediche (rimpatri medici) in Svizzera.
Queste spese possono raggiungere rapidamente diverse decine di migliaia di franchi, ad esempio nel caso di un volo in ambulanza. Senza un’assicurazione di viaggio o un’assicurazione complementare, questo rischio è interamente a vostro carico. Le assicurazioni viaggi offrono prestazioni garantite per contratto.
L’assicurazione di base obbligatoria non copre i costi dei rientri per ragioni mediche (rimpatri medici) in Svizzera.
Queste spese possono raggiungere rapidamente diverse decine di migliaia di franchi, ad esempio nel caso di un volo in ambulanza. Senza un’assicurazione di viaggio o un’assicurazione complementare, questo rischio è interamente a vostro carico. Le assicurazioni viaggi offrono prestazioni garantite per contratto.
1. Obbligo di pagamento: la copertura assicurativa si applica solitamente solo se almeno il 50 per cento delle spese di viaggio è stato pagato con la carta.
2. Viaggi separati: i viaggi di partner o figli sono spesso coperti solo se anche questi sono stati pagati separatamente con la carta.
3. Una protezione reale e prestazioni complete sono offerte di norma solo dalle costose carte Gold o Platinum (da CHF 200.– a CHF 700.– all’anno).
Le assicurazioni delle carte di credito non costituiscono quindi un’assicurazione viaggi completa per tutte le situazioni di viaggio.
1. Obbligo di pagamento: la copertura assicurativa si applica solitamente solo se almeno il 50 per cento delle spese di viaggio è stato pagato con la carta.
2. Viaggi separati: i viaggi di partner o figli sono spesso coperti solo se anche questi sono stati pagati separatamente con la carta.
3. Una protezione reale e prestazioni complete sono offerte di norma solo dalle costose carte Gold o Platinum (da CHF 200.– a CHF 700.– all’anno).
Le assicurazioni delle carte di credito non costituiscono quindi un’assicurazione viaggi completa per tutte le situazioni di viaggio.
Questo è vero solo se viaggiate effettivamente una sola volta all’anno.
Già a partire dal secondo viaggio, un’assicurazione viaggi annuale è più conveniente e decisamente più comoda.
Inoltre, con un’assicurazione annuale sono automaticamente coperti anche i viaggi brevi, le gite nel fine settimana e i viaggi non programmati in città, senza che dobbiate pensare a stipulare una nuova polizza prima di ogni viaggio.
Questo è vero solo se viaggiate effettivamente una sola volta all’anno.
Già a partire dal secondo viaggio, un’assicurazione viaggi annuale è più conveniente e decisamente più comoda.
Inoltre, con un’assicurazione annuale sono automaticamente coperti anche i viaggi brevi, le gite nel fine settimana e i viaggi non programmati in città, senza che dobbiate pensare a stipulare una nuova polizza prima di ogni viaggio.
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Scoprite di più sul TCS Libretto ETI >>Assicurazione viaggi annuale, assicurazione una tantum o assicurazione della carta di credito? Le seguenti sette domande vi aiuteranno a trovare l’assicurazione viaggi più adatta alle vostre esigenze.
- Un viaggio all’anno:
un’assicurazione viaggi singola può essere sufficiente, ma solo se non si effettuano altri viaggi all’estero. Niente shopping a Costanza, niente gite all’Europapark e niente vacanze sulla neve in Austria. - A partire da due viaggi all’anno:
un’assicurazione annuale è solitamente più conveniente e decisamente più semplice. - Viaggi di lunga durata:
verificate nelle condizioni di assicurazione la durata massima consentita per ogni viaggio.
Conclusioni:
chi viaggia più di una volta all’anno, anche solo per due fine settimana, ha più convenienza a stipulare un’assicurazione viaggi annuale.
- Europa (UE/AELS):
le emergenze mediche sono coperte dall’assicurazione di base obbligatoria. I rimpatri medici, invece, non lo sono. - Oltreoceano (ad es. USA, Asia, Australia, Africa):
la LAMal spesso non è sufficiente a coprire le spese mediche.
Conclusioni:
se desiderate una copertura per l’eventualità in cui sia necessario un rimpatrio in Svizzera per motivi medici, dovete necessariamente stipulare un’assicurazione viaggi o un’assicurazione complementare. Ciò vale anche per la copertura di spese mediche molto elevate in Paesi non appartenenti all’UE/AELS.
Perché è un aspetto importante:
1. Persone che viaggiano da sole (copertura individuale)
- È sempre solo il contraente a essere assicurato.
- Carte di credito: la copertura assicurativa è valida solo se almeno il 50–60 per cento delle spese di viaggio totali è stato pagato con la carta.
2. Viaggio in coppia (copertura di coppia o familiare)
- Economia domestica in comune:
- la copertura assicurativa vale anche per il/la partner solo se entrambe le persone vivono nella stessa economia domestica.
- Economia domestica in comune: le spese di viaggio per entrambe le persone devono essere pagate con la carta. - Viaggio separato:
- Assicurazione viaggi: il/la partner è assicurato/-a anche se viaggia in autonomia.
- Carte di credito: nel caso delle carte di credito, il/la partner è assicurato/-a solo se anche le spese del suo viaggio sono state pagate con la carta.
3. Viaggio di famiglia (copertura familiare)
- Serve la copertura familiare: è necessario selezionarla esplicitamente nel caso delle carte di credito e delle assicurazioni.
- Figli: nella maggior parte dei casi sono coperti i figli non sposati fino a 25 anni.
- Vantaggio TCS: sono assicurati anche i figli che viaggiano con voi ma non vivono nella stessa economia domestica.
Conclusioni:
le assicurazioni delle carte di credito sono spesso legate all’economia domestica e alle condizioni di pagamento. Chi desidera viaggiare in modo flessibile e indipendente, soprattutto in coppia o in famiglia, è generalmente coperto in modo più completo da un’assicurazione viaggi annuale con regole chiare.
Perché è un aspetto importante:
- Spese di viaggio: la copertura dell’assicurazione viaggi della carta di credito è sufficiente per un’eventuale cancellazione della costosa vacanza sulla neve, del viaggio in Sudafrica o della crociera?
- Obbligo di pagamento con carta: mi va di impegnarmi a pagare almeno il 50 per cento delle spese di viaggio totali con una determinata carta per poter beneficiare della copertura assicurativa?
Conclusioni:
adeguate la somma assicurata (copertura delle spese di annullamento) al vostro viaggio più costoso in programma (le carte di credito spesso hanno un limite di CHF 10’000.–). La somma assicurata dovrebbe sempre basarsi sul viaggio più costoso, non sulla media.
Assicurazione della carta di credito
È adatta a viaggiatori singoli disciplinati con un rischio basso e che pagano rigorosamente con la carta di credito.
Assicurazione viaggi singola
È adatta a persone che intraprendono davvero un solo viaggio all’anno.
Assicurazione viaggi annuale
La scelta migliore per:
- persone che intraprendono più di un viaggio all’anno
- coppie e famiglie
- tutti coloro che viaggiano senza programmi precisi e non vogliono vincoli di tipo amministrativo
Cosa copre un’assicurazione viaggi? Una panoramica.
Un’assicurazione viaggi non è un prodotto standard unico, ma un insieme di diverse prestazioni di sicurezza che variano da un fornitore all’altro. La differenza sta spesso nelle clausole scritte in piccolo. Di seguito sono elencate le prestazioni più importanti di un’assicurazione viaggi.
Assicurazione annullamento viaggio (spese d’annullamento)
L’assicurazione annullamento viaggio, ossia di copertura delle spese di annullamento del viaggio, protegge dalle conseguenze finanziarie qualora non si possa intraprendere un viaggio per determinati motivi. Ad esempio a causa di:
- Malattia
- Incidente
- Nuova assunzione/licenziamento
- Impedimento della persona accompagnatrice
- Furto di documenti
- Nuova assunzione o licenziamento
- Imprevisto presso il proprio domicilio
- Calamità naturali/epidemie/pandemie
- Disordini/scioperi
- Soppressione dei mezzi di trasporto che portano al luogo di partenza in Svizzera
- Decesso o malattia grave di familiari
L’assicurazione annullamento vi protegge solo se è stata stipulata prima del verificarsi della malattia, dell’incidente o del sinistro.
Gli eventi già verificatisi non sono coperti. Quindi, possibilmente stipulate l’assicurazione viaggi e annullamento al momento della prenotazione del viaggio.
>> Maggiori informazioni sulla protezione annullamento presso il TCS
Interruzione del viaggio
L’assicurazione per l’interruzione del viaggio (spesso inclusa nell’assistenza alle persone) vi protegge dai costi che dovete sostenere se dovete interrompere anticipatamente la vacanza per i seguenti motivi:
- Malattia
- Incidente
- Impedimento della persona accompagnatrice
- Furto di documenti
- Nuova assunzione o licenziamento
- Imprevisto presso il proprio domicilio
- Calamità naturali/epidemie/pandemie
- Disordini/scioperi
- Soppressione dei mezzi di trasporto che portano al luogo di partenza in Svizzera
- Decesso o malattia grave di familiari
L’assistenza organizza inoltre la cancellazione o il prolungamento del soggiorno in hotel, il trasporto di ritorno, il recupero e il soccorso. Ciò rappresenta un enorme sollievo e una garanzia di sicurezza in situazioni di stress.
Assistenza alle persone
Mentre l’assicurazione per annullamento protegge prima del viaggio, l’assistenza alle persone entra in gioco non appena avete iniziato il vostro viaggio. A seconda della copertura scelta, offre a voi e ai vostri cari in Europa o in tutto il mondo sicurezza in caso di emergenze mediche, interruzioni di viaggio o crisi impreviste.
L’assistenza alle persone si fa carico dell’organizzazione e dei costi per le seguenti prestazioni:
- Assistenza medica e trasporto
- Assistenza in caso di interruzione o annullamento del viaggio
- Assistenza in situazioni di emergenza particolari (ad es. supporto psicologico)
- Prime informazioni mediche e spedizione di medicinali
Quando durante i viaggi accade l’inaspettato, il TCS viene in aiuto.
Dal 1958, i nostri Case Manager e i nostri team di medici supportano i viaggiatori prima, durante e dopo i loro viaggi. Un aiuto da persona a persona. In tutto il mondo. Giorno e notte.
Assicurazione malattie estero (spese di cura all’estero)
L’assicurazione malattie estero (o assicurazione malattie in viaggio) è un elemento indispensabile per le emergenze mediche. Vi protegge da costi molto elevati in caso di:
- Emergenze mediche
- Cure ambulatoriali e ricoveri ospedalieri all’estero
- Costi per il rimpatrio medico in Svizzera
Si tratta di una copertura particolarmente importante quando si viaggia in Paesi al di fuori dell’UE/AELS dove le spese di cura sono molto elevate, come ad esempio: USA, Canada, Giappone (Asia in generale) e Australia.
>> Per saperne di più sul tema della copertura delle spese mediche.
Guasto all’estero e assistenza al veicolo
Un guasto all’estero può rapidamente prosciugare il budget delle vacanze. A seconda del fornitore, in caso di guasti all’estero sono coperti i seguenti costi:
- Costi di traino e recupero
- Costi di riparazione
- Costi di trasporto per l’eventuale rientro del veicolo in Svizzera
- Costi per i pezzi di ricambio
- Costi per i pernottamenti
- Costi per il viaggio di ritorno
Assicurazione bagaglio
In caso di danneggiamento, distruzione o perdita del vostro bagaglio da parte dell’impresa di trasporto, l’assicurazione viaggi copre i costi per il riacquisto o la riparazione. A seconda del fornitore, sono assicurati i seguenti rischi:
- Danni al bagaglio a mano
- Danni al bagaglio imbarcato
- Ritardo nella riconsegna del bagaglio
Protezione giuridica viaggi
La protezione giuridica viaggi offre assistenza legale in caso di controversie relative a un viaggio estero. La copertura è valida esclusivamente per eventi verificatisi all’estero. Un’assicurazione di protezione giuridica viaggi copre tra l’altro i costi per le seguenti prestazioni:
- Spese legali e giuridiche
- Perizie e analisi
- Spese di recupero crediti
- Cauzioni penali
>> Scorpi di più sulla protezione giuridica in materia di viaggi
È importante informare immediatamente l’assicurazione di un evento, preferibilmente per telefono. In caso di violazione di questi obblighi di notifica o informazione, le assicurazioni possono ridurre o negare completamente le prestazioni, in particolare se ciò ha comportato un aumento dei costi per l’assicurazione.
Le differenze principali riguardano il tipo di assicurazione (assicurazione viaggi una tantum vs. assicurazione viaggi annuale), l’ambito di validità (Europa vs. mondo), la copertura delle persone fisiche (persona singola, famiglie e coppie) e l’entità delle prestazioni. I prodotti di base spesso coprono solo l’annullamento e l’assistenza. I prodotti premium includono spese di cura all’estero, assicurazione bagaglio e offrono somme assicurate più elevate. Un’altra differenza è la definizione del rimpatrio («opportuno dal punto di vista medico» vs. «necessario»).
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