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En bref - comment fonctionne une assurance ?

Les assurances offrent une protection contre la perte financière en conséquence d’un risque ou un dommage qui peut survenir dans notre vie quotidienne. Sur la base de confiance mutuelle, l'assurance apporte donc une sécurité financière en prenant à sa charge un risque qu'un assuré lui transfère au moyen d'un contrat d'assurance. En contrepartie l’assuré verse à l’assurance un montant fixe appelé prime d’assurance. Les contours de ces prestations sont définies dans le contrat d’assurance et les relatives conditions générales d’assurance (CGA).




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Le fonctionnement des assurances en détail

Toute personne qui souscrit une police d'assurance paie une certaine somme d'argent - appelée prime - à la compagnie d'assurance. Les primes et les cotisations versées finissent dans un grand pot d'où sont payées, le cas échéant, les sinistres de tous les assurés.

Si un sinistre survient, la compagnie d'assurance paie la perte financière à partir du pot des primes reçues ; en règle générale, toutefois, seulement jusqu'à une hauteur convenue avec l’assuré et définie dans le contrat d’assurance. Ce principe de mise en commun des risques et de leur prise en charge commune est également connu sous le nom de "prise de risque collective".

En prenant en exemple l’assurance obligatoire de responsabilité civile véhicule à moteur, tous les détenteurs d’une assurance véhicule à moteur, en payant leur prime, transfèrent à l’assurance, entre autres, les risques financiers en cas de dommage à tiers. En cas d’accident, l’assurance responsabilité civile prend en charge les dommages causés à des tiers par le conducteur du véhicule responsable du dommage.

Pour pouvoir assumer ce risque, l’assurance doit :

  • Evaluer sur une période donnée (plusieurs années) la fréquence et le coût moyen d'un sinistre sur un groupe cible d'assuré potentiel. (P.ex les conducteurs de véhicules pour la couverture obligatoire responsabilité civile véhicules à moteur)
  • Définir un prix pour la couverture du risque sur la base de la fréquence et probabilité de survenance du risque. En raison de ce principe, les événements très rares sont extrêmement difficiles à assurer car leur probabilité est difficile à déterminer.
  • Evaluer si le groupe cible d'assuré est disposé à payer le prix défini
  • Souscrire un nombre de contrats suffisant pour être exploitable par des méthodes statistiques.
  • Adapter le prix ou la couverture du risque selon l'évolution du coût des sinistres avec pour objectif que les primes encaissées couvrent toujours les coûts de sinistres. Pour atteindre cet objectif, les ou-tils à la disposition de l'assurance sont l’adaptation de la prime, l’ajout/suppression d'une franchise à charge de l'assuré ou encore l’adaptation de la couverture par l'inclusion ou l'exclusion d'éléments de couverture (p.ex : pour l'assurance Responsabilité civile de véhicules à moteur, l'exclusion des com-pétitions automobiles sur circuit fermé).
Les différents types d’assurance
C'est quoi les produit d'assurance "White label" ?

Dans le monde des assurances, un produit en marque blanche (White Label) est un produit d'assurance ou une couverture d'assurance vendue sur le marché sous la marque (label) d'un autre assureur ou courtier d'assurance (aussi appelé le fournisseur tiers). Les fournisseurs tiers demandent de tels produits parce qu'ils ne peuvent pas supporter eux-mêmes les risques correspondants, mais veulent néanmoins offrir à leurs clients une couverture d'assurance provenant d'une source unique.

Un produit en marque blanche peut également être une marque secondaire, qui est introduite par l'assureur même comme une marque de produit supplémentaire à côté de la marque primaire. Cela est souvent le cas pour des produits d'assurance vendus uniquement en ligne.

Dans tous les cas, même si dans la communication aux clients c'est ce dernier à être mis en évidence, dans les documents contractuels l'assurance porteuse du risque est toujours mentionnée.

Quels sont les avantages d'un produit d'assurance online ?

Un produit vendu uniquement via Internet génère moins de coûts par rapport à un produit vendu au travers d'une distribution traditionnelle avec du personnel de terrain et des succursales. Les primes d'assurance des produits en ligne sont donc souvent parmi les moins chères. Mais se concentrer uniquement sur le niveau des primes ne suffit souvent pas. Vous devez comparer le choix d'un assureur avec vos attentes quant au service offert et accepter tous les avantages et inconvénients des assureurs directs.

  • Avantages : (généralement) des primes moins élevées, un processus de clôture en ligne (rapide et possible à tout moment), des processus automatisés de traitement des sinistres, des ajustements de contrats en ligne.
  • Inconvénients : Pas de contact et conseil personnel, produits généralement moins modulable sur la base des propres besoins
Qu'est-ce que c'est un courtier en assurance ?

Le courtier en assurances (ou courtier d'assurance) prenne en charge la médiation des contrats d'assurance avec les compagnies d'assurance, au nom des assurés qu'il représente et devrait idéalement assurer la médiation dans l'intérêt de ses clients, indépendamment des compagnies d'assurance.

Avec l’autorisation de ses clients (une procuration signée) il peut conclure des contrats en leur nom. En ce faisant, il doit être le plus neutre que possible et ne devrait pas s'engager sur une assurance particulière. Pour ce faire, les courtiers en assurances sont contrôlés par la FINMA (Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers) et doivent être inscrits dans un registre public.

Droits et devoirs des assurées

La relation assurantielle entre assurance et assurés se base sur le contrat d'assurance, aussi appelé "Police".

Ce contrat est une promesse faite par l'assurance à l'assuré de réparer, le plus souvent financièrement, un dommage subi. Pour établir ce contrat, l'assuré doit fournir à l'assurance toutes les informations néces-saires pour notamment évaluer le risque et calculer le prix adéquat de la couverture.

Les droits et les devoirs entrent également en jeu en cas de sinistre. Dans cette circonstance les assurées ont bien droit à une indemnisation, mais seulement si les éléments qui définissent ce droit sont respectés :

  • l'évènement survenu est mentionné comme assuré dans les conditions générales d’assurance
  • l'évènement a causé un dommage assuré
  • le dommage est causé à un objet/une personne assurée
  • le dommage est survenu dans un lieu assuré

Si tous ces éléments sont remplis, et que le lien de confiance est présent, cela signifie que le dommage est couvert et que l'assureur est tenu de fournir à l'assuré la prestation définie par le contrat d'assurance.

En contrepartie les assurés doivent fournir à l'assurance toutes les informations et documents nécessaires pour éclairer et attester des circonstances de l'évènement et de l'importance du dommage.

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